0元買車…18歲就背11萬元債

0元買車…18歲就背11萬元債

記者林佳□、陳敬丰、李定宇∕連線聯合報

民法成年年齡下修為十八歲，宜蘭十八歲蕭姓男子在車行建議下「○元買機車」，還在念高中三年級卻背上十一萬餘元貸款債務，家長跳腳也無可奈何；律師表示，去年元旦起民法下修成年年齡後，類似事件層出不窮。消保官指出，一旦成年簽訂的契約具完整法律效力，公權力無權介入，高中生必須乖乖還錢。

蕭男十七歲就有意買機車，到車行看車數次，礙於年紀無法購買。今年初成年，車行說服他購入一輛十一萬餘元的機車，蕭父說，車行也知道他尚無經濟能力，卻建議他簽下○元交車方案，全額貸款買車。

蕭父表示，兒子買車，他從未在場，也曾向車行說不同意兒子買，日前他接到自稱融資公司的電話，確認是否為兒子的聯絡人，才得知此事。他明白車行和融資公司行為合法，但孩子剛成年經濟能力有限，仍誘導過度消費，已遊走在法律與道德的灰色地帶，若被騙投資欠下百萬或千萬債務，該怎麼處理，他強調「這已是嚴重的社會問題。」

經營機車行數十年的陳老闆說，只要客戶表達有意買車但資金困難，車行就會推薦分期付款，「○元交車」是其中一種，不只針對剛滿十八歲的學生，其餘年齡層也有此需求，以他個人經驗，賣車時不會特別考慮對方年紀。

陳老闆說，部分車行推「○元交車」方案時，會要求提供薪資證明，如果得知客戶是未滿廿歲學生，會要求出具家長同意書，但也只是走個形式，沒有強制力，不過在商言商，若用道德要求業者賣車對象「這不合理」。

新北王姓家長說，自己孩子剛滿十八歲就去買機車，分期三年、每月約須繳三千元，三年總支付金額較車價多出近兩萬元，孩子購車也未告知他，雖然很氣，但既然是孩子自己作主，就讓孩子感受背債壓力，也是社會教育。

律師李振寧指出，民法成年年齡下修為十八歲後，這類事件愈來愈多；更早享受成年人權利，意味著更早背負成年人的責任，像「○元交車」這類契約，多搭配高利率，剛成年的人往往連第一期都付不出，若家庭無法支援，信用破產後將後悔莫及。

若涉及百萬、千萬元契約該怎麼辦？李振寧表示，民法七十四條規定「乘他人急迫、輕率或無經驗，依當時情形顯失公平者」，有機會撤銷或減輕給付；不過該法條存在較大解釋空間，實務不容易成功，年輕人做決定需更加謹慎，家長也宜在孩子成年前多提醒。

 

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剛轉大人不懂理財…18歲隨便簽下去 拖累一生

記者林佳□、陳敬丰∕宜蘭報導聯合報

剛成年的年輕人先享樂、後背債的狀況屢見不鮮，理財專家指出，「轉大人」盡情享受成年滋味同時，也代表是一個完全行為能力人，要小心以後債信不良影響辦信用卡，甚至求職等。也有學校指出，將針對高三生加強認識成年後的權利與義務。

清華大學計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬表示，剛成年人沒有經濟能力卻「○元交車」背債，好比二○○六年雙卡風暴，銀行只講好處、不講風險，多數民眾借貸只為滿足己慾，忽略還錢重要性，卡債族也因還不出錢，導致各種社會悲劇。

陳怡芬說，銀行一般不會推○元車貸，通常是貸款公司以「不用自備款」當作誘惑，後續再透過高利息賺回來，民眾還款金額往往變得更多，若中途未如期還款，借貸金額會愈滾愈多，滾到最後還不起，恐面臨被追討債務等情形；若沒錢又想買機車，最好循正規的金融機構諮詢、借貸，專業人士能提供正確的建議。

「十八歲成年後，必須要有自覺，信用非常重要」，陳怡芬觀察，大眾不夠了解金錢的信用，每個人與銀行往來狀況在聯徵中心一目了然，都將成為呈堂證供，如信用卡有無遲繳、信貸還款情形、有無被銀行拒絕過等。信用一旦留下不良紀錄，會影響日後與銀行貸款、辦信用卡等金融往來，甚至造成求職不利。

除了家庭教育，學校也是重要的把關者。宜蘭蘇澳高級海事水產職業學校長陳永峰指出，成年年齡下修後，學校開學後會統一向高三學生或其它年滿十八歲的學生，宣導、說明成年後具備的權利與應盡的責任，同時也會聯繫家長加強宣導，所幸民法修法至今，校內尚未傳出成年學生背債等法律問題。

 

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放款亂象籲要納管…融資業輕易核貸 銀行沒轍

記者朱漢崙∕台北報導聯合報

民法下修成年年齡至十八歲，未蒙其利先受其害，年輕人恐因此更早債台高築。一位主掌消費金融業務多年的銀行高層私下指出，不論是信用卡或者信貸業務，只要申辦的年輕人還是學生，或者是社會新鮮人，銀行都管控嚴格，但倘若車行直接和融資公司合作，銀行業就無法插手控管。

金融高層以信用卡業務為例，倘若年輕人是在學學生，銀行大部分只給「學生卡」，額度最高不會超過兩萬元，而且年輕人必須出具打工資料，證明還款來源，才能申辦信用卡。

如果辦卡的年輕人是社會新鮮人，銀行信用卡部主管直言，通常會等三個月之後再為新鮮人辦卡，因為一般公司都要試用期，倘若三個月試用期後，新鮮人未被聘僱，被視為失去經濟能力而無力繳納卡費。

銀行業者透露，早期社會新鮮人申請信用卡時，只要是同間銀行的薪轉戶，新鮮人可一併辦信用卡，但後來發現社會新鮮人違約率愈來愈高，現在至少會等三個月試用期後才能辦卡，且一開始額度僅會給予二至三萬元左右。

如果車行直接與融資公司合作，讓學生直接與融資公司貸款買車，銀行業者坦言，這銀行業者無法控管，且聯徵中心無法查詢到學生與融資公司借款的紀錄，因為融資公司非銀行，授信資料不必送往聯徵中心。

目前多位立委主張要設置「融資公司法」專法，來納管非銀行業者的不當融資歪風，銀行業者認為，這是可改善現況且較可行的作法。